如今银行拉存款现实有多灾？

银行三季报刚出来未几，有一篇“饿死同业也拉不来存款？某银行存款9个月锐减3200亿”的文章刷屏朋友圈，虽然标题问题有些惊悚，但也确实反映出银行拉存款难。年关降至，为了拉存款，银行的员工们又将演出“一人在银行，举家跟着忙”的忙碌景象。下面我们一路来看看，银行拉存款究竟有多灾？

若何理解银行存款削减了？

起初：银行“存款削减”是指银行一般性存款规模增速下滑。银行存款包含企业存款、个人存款、同业存款和存款，一般银行所说的拉“存款”是指一般性存款，要紧包含个人存款和对公存款。从近年金融机构整体存款余额看，根基保持低速增进，2017年存款增速更是下滑至9%高低。从银行存款组织看，2017年*先，个人和企业存款同比增速下降显明，而同业存款和存款同比增速呈上升趋势。

第2个纬度：“存款削减”可以理解为存款增速不迭贷款增速。银行拉存款难的成绩实际上一向存留，对于银行而言，存款是展开贷款营业的根蒂根基，对照存款增速和贷款增速的变更，也能进一步说明存款难。自2013年*先，存款余额的同比增速就一向低于贷款余额的同比增速，额外是2017年此后，存款和贷款余额同比增速的差额在走阔，贷款增速小幅上扬，而存款增速下行，进一步突显出存款不足的抵触。　

第三个纬度：“存款削减”显露为存款向大行集结，中小型银行接收存款难度加大，新增存款分布不均。经过对照近年新增存款的组织，五大行在每一年新增存款中占比慢慢前进，2017年1-9月，五大行新增存款4.97万亿元，占当期新增存款的42.56%，同期，全国股份制银行新增存款仅0.22万亿元，占当期新增存款的1.87%，占比大幅下降。　五大行在接收存款上一向具有优势，一方面，五大行在全公营业点浩大，声誉度高，受众面广，接收存款相对轻易；另外一方面，像农行对县域和农村地区笼盖面广，地区内住户储备率高，存款也相对稳定。

对照五大行的存款增速，营业点*多的工商银行的存款增速近年稳步晋升，2017年也保持安稳，农行稳中略降，但增速一向保持在较高水平，而几家大行均呈现不合幅度的增速放缓，额外是交通银行存款增速显明低于四家银行。

全国性股份制银行内局部化较大。2017年9月末，存款增速较高的是兴业银行，同比增进17.28%，同期，股份行存款增速均在个位数，而中信、民生、安然等三家银行2017年此后存款增速下滑显明，在2017年9月末呈现了负增进。

拉存款难对于银行而言是个老成绩，但本年似乎加倍凸起，从原因上看，要紧是两方面原因：

一方面，同业营业监管增强，自动欠债规模受限。很多中小银行为了处理发展中存款不足的成绩，积极开拓自动欠债渠道，包含同业存款、同业拆借和发行同业存单。从欠债组织上看，近年发行债券（同业存单）、同业欠债和对银行欠债占比呈上升趋势，一般性存款规模占比从70%多降至当前的61.33%。自2016年四时度*先，同业监管增强，加上MPA考核在2018年一季度末对财产规模超越5000亿的银行，将刻日一年以内的同业存单纳入同业欠债的考核，导致同业欠债规模收缩，同业欠债占总欠债的比重从2015年高点14.42%降至现在的11.82%。所以，在自动欠债规模受限的同时，对一般性存款的需要增添，银行接收存款的压力自然响应加大。

另外一方面，短时刻商场利率下行较快，货基*率下行，留住存款难度加大。自2016年四时度此后，金融去杠杆，商场运动性整体偏紧，货基*率一路走高，从不足3%升至超越4%，而银行活期存款基准利率*0.35%，一年期存款基准利率*1.5%，即使个别银行有所上调，也在2%高低，不迭货基利率高，矫捷性也不如货基。从规模看，2017年至今，货币基金净值增添了2.1万亿，对比2017年前三季度存款规模新增11.68万亿，货基新增规模占当期存款新增规模的18%，所以存款流逝，有很大一局部都购置了货基。相对商场利率趋势性下降，在商场利率趋势性上升时，对银行存款的冲击更大。

对银行而言，银行拉存款难，岂但作用银行的欠债组织，同时还作用银行的净息差。

相对同业欠债和同业存单，银行存款的成本率是较低的，近年银行净息差从2013岁终的2.68%降至2017年9月末的2.07%，要紧是欠债端成本的前进。

值得一提的是，自2017年此后，复杂商业银行的净息差季度环比是在继续前进的，从2017年一季度末的1.99%晋升至三季度末的2.05%；农商行的净息差也从2017年一季度末的2.68%升至三季度末的2.83%。与此同时，股份制银行和城商行的净息差在2017年季度环比是下降的，从2017年一季度末至三季度末，股份制银行的净息差从1.85%降至1.84%，城商行的净息差从1.97%降至1.94%。

这和之前的也是一致的，本年存款向国有大行集结，农商行的能力强，存款优势也对照显明，所以，这二类银行在2017年净息差上升较多。

银行存款规模的削减，岂但对银行本身有作用，同时也作用债券商场的配置成本和债券*率。存款是银行的要紧欠债前导发轫，其规模削减也会作用到财产端如贷款、债券*的应用，自2017年此后，银行贷款同比增速根基保持在12%，较为稳定，但商业银行的债券托管量增速转为负值，在岁首年代下滑显明，注解银行对债券*的需要削弱。与此同时，债券*率本年此后上升显明，以十年期国债*率为例，其到期*率从岁首年代的3.1%升至当前的3.9%。

从现在环境，只需央行继续维持金融去杠杆，短时刻成本成本恐难降，存款搬家的现象很可贵到改良。来岁需要核心关切经济走势，假如经济呈现超预期下滑，央行的策略基调能够会发生一定变更，存款难的现象能够会获得一定改良。